放心，个人收款码可以正常使用
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“我还是换成原来的码，不收费。”

2月23日上午，社区蔬菜直通车的摊主李大姐向经济观察网说道。她口中的“码”，是挂在摊边的个人收款码，此前因为一则“2022年3月1日起，微

李大姐便是众多小商贩的一员，她说自己看到这则消息后，以为个人收款码不能再用，春节过后就申请升级成了个人商用码。

不过，2月22日，全国支付清算协会发布关于优化条码支付服务的公告，为政策引发的争议画上了句号。公告称，现行“个人收款码”不关闭、不停用、功能不变。同时，新设“个人经营收款码”，用户可自由选择使用。用户使用“个人经营收款码”，服务不减、体验不变，赋码过程免费，并可享受更高效的交易对账等服务。

在被告知政策保持不变时，她迟疑的说，“又不变了？我3月1号试试旧码还能不能用。现在的码虽然可以使用信用卡支付，但是好像会有笔0.6%费用，原来的码好，没有费用。”

二维码支付成线下移动支付主流

2021年10月23日，《全国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》针对收款条码管理进行了规定：对于为个人或特约商户等收款人生成的，用于付款人识读并发起支付指令的收款条码，银行、支付机构、清算机构等为收款人提供收款条码相关支付服务的机构（以下统称条码支付收款服务机构）应当制定收款条码分类管理制度，有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途，防范收款条码被出租、出借、出售或用于违法违规活动。对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码，并参照执行特约商户有关管理规定，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。

该通知自发布起，就引起市场热议，随着施行日期的临近，全国支付清算协会发布关于优化条码支付服务的公告称，现行“个人收款码”不关闭、不停用、功能不变。

近年，电子支付、数字支付的兴起，第三方支付行业已成为新时代经济不可或缺的基础设施，并将金融服务下沉到县镇乡村，深度覆盖县域及农村地区，从老百姓日常生活、农产品分销等方面切入，聚焦解决“数字鸿沟”等问题，提升移动支付便利惠民水平。

目前我国移动支付用户体量、业务量和支付金额再创新高。全国互联网络信息中心(CNNIC)2021年9月发布的《全国互联网络发展状况统计报告》显示，我国网络支付用户规模达8.72亿，占网民整体的86.3%。

随着国内疫情得到有效控制，支付行业特别是线下收单市场逐步走出疫情影响，呈现出良好的复苏态势，根据央行发布支付运行体系报告显示，2021年二季度移动支付业务370.11亿笔，金额117.13万亿元，同比分别增长22.79%和10.32%。

与2021年二季度相比，三季度受疫情影响，对支付行业冲击较大。三季度移动支付业务390.77亿笔，金额126.81万亿元，同比分别增长13.28%和8.62%。

根据易观分析发布的《全国第三方支付移动支付市场季度监测报告2021年第3季度》数据显示，作为我国移动支付业务重要补充力量的第三方移动支付2021年第3季度市场交易规模77.46万亿元人民币，环比增长2.55%。其中，第三方支付行业线下交易场景仍旧保持稳定增长的态势，整个线下扫码市场的交易规模13.95万亿，环比增长3.95%。

在移动支付线下场景中，二维码支付已成为绝对主流。全国银联《2021移动支付安全大调查研究报告》调研显示，受访者使用二维码支付比例继续提升，2021年较2020年提升了11%，已超过9成。移动支付已基本涵盖百姓生活主要消费场景。其中，较为活跃的是商场、便利店及餐饮类中大型实体商户;公共缴费(水电煤、网费等)；小摊贩、菜场、水果店等小型实体商店；交通出行(地铁、公交车、出租车、飞机、火车等；综合电商平台等，受访人群覆盖率超过6成。

“去年三季度至今，疫情在国内零星反复，冲击线下消费，移动支付业务受影响较大，而使用个人收款码的商户大都是小微商贩，如果将个人收款条码升级为个人经营收款码，势必给这一人群增加一定的成本。”全国银行法学研究会理事肖飒称。

部分银行的算盘打空了

自《全国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》发布起至2月22日，部分银行就摩拳擦掌向小微商户布局收款码，以期争夺这一市场。经济观察网发现，多家银行工作人员向小微商户表示，按照监管要求，个人收款码将升级为商业收款码，手续费6‰，次日到账银行卡，而该行的收款码手续费仅2‰，还有各类手续费减免活动。

多位小微商户向经济观察网称，银行的二维码还没开始使用，就只能弃之不用了。

“这也完全不能怪我们这几个月做了无用功，我们也是准政策的脉搏。

全国银联《2021移动支付安全大调查研究报告》调研显示，“习惯”已成为受访者选择移动支付的首要因素，“便捷性”“优惠、促销”成为受访者选择移动支付的第二要素和第三因素。

5，市场份额约为0.51%。

2021年第3季度，支付宝通过进一步降低小微商户支付手续费的方式，助力小微商户降低经营成本。高度重视老年人及视障用户，推出“长辈模式”，上线“划一划”密码等功能，持续提升老

“互联互通”，充分释放产业支付数据要素价值，发挥数据倍增作用，打造适应产业互联网时代发展的产业支付核心竞争力。基于移动支付积累的产业势能，提供“移动支付+数字运营和管理”等服务，帮助中小微企业实现对消费者的数字化触达。

疫情与线下消费

，尤为重要。

线下中小微商户较为集中于餐饮、零售及生活服务等数字化渗透较为薄弱的行业，且近两年深受疫情冲击。以餐饮为例，根据某商业信息服务平台的统计数据显示，2021年，餐饮相关店铺共注销了100万家，其中快餐店注销了近40万家，火锅店注销了近10万家，奶茶店注销了近35万家。

“自2014年夏天我来北京开牛肉汤店，到2020年止，每年都有一定的盈余，但疫情两年不但把之前的盈利全部亏掉，还欠了银行几十在店面门口挂出转让信息。

国家统计局数据显示，2021年，社会消费品零售总额440823亿元，比上年增长12.5%，两年平均增速为3.9%。其中，全国网上零售额130884亿元，比上年增长14.1%，高于社会消费品零售总额增速。2012年12月，餐饮收入同比增长-2.2%。

“我们乐见支付清算协会优化条码支付服务，这在一定程度上积极响应了国家扶持小微商户的政策指引，助力其在疫情后快速恢复经营。”肖飒称。

C端向B端跨界，以支付服务为切入点赋能中小微企业数字化转型；一类是以移卡、乐刷、宝付为代表的深耕B端支付机构，它们基于支付入口和线下推广能力，洞察中小微商户需求，对线下中小微商户快速推广从前端的获客和交易，到后端的运营和管理。

目前B端支付机构聚焦餐饮、零售、生活服务等细分行业，而这些正是受《全国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》影响的行业。

“（2021年上半年）支付业务的总支付交易量表现强劲，突破人民币9904.1亿元，同比增长56.1%，其中基于应用程序的支付服务的总支付交易量同比增长72.9%，占比从去年同期的55.8%增长至61.8%。尽管如此，整体线下聚合支付的市场渗透率仍存在较大提升空间，本公司认为在扩大商户规模方面仍具有重大机遇。”移卡（9923.HK）2021中期报告中显示，2021年上半年，在商户生态方面，活跃支付服务商户数目同比增长30.6%至近613万，二维码支付日交易笔数峰值增长至近4200万笔。在消费者生态方面，通过专注于以小额高频场景为主的线下支付场景，移卡通过商户生态触达的消费者数量同比增长67.2%至8.224亿。

“从交易规模、服务商户数等综合能力来看，移卡位居全国非银行独立二维码支付服务市场NO.1”。易观分析数据显示，2021年单月，乐刷日峰值笔数为3300万笔，美团为2000万笔。