刷卡手续费降低-#35 支付行业转折点:96费改
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2011年刚颁发支付牌照时，是鼓励支付创新发展的，使得支付很快就从初创期进入到了成长期，快速发展必然野蛮。#34 支付行业的野蛮发展期

支付业的发展为人们提供了更多个人pos机办理便捷，提升了商业效率，但衍生出的支付安全问题也是不断，改革势不可挡。

还记得2002年银联成立后，POS机才可以刷国内所有银行的卡，而不是像之前一台机器只能刷一个银行的卡。

支付行业从2002-2012年个人pos机办理，用了十年时间的探索， 在颁发了200多张支付牌照后，接着于2013年初在支付价格上进行了第一次改革，将所有行业的刷卡手续费标准往下调整了。

2016年9月6日的政策变动（俗称96费改），则是支付行业最个人pos机办理近的一次重大改革，也说是为商户减轻负担。

首先科普：什么是96费改？

96费改是一个行业说法，2016年3月，国家发展改革委和全国人民银行发布了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》（发改价格［201个人pos机办理6］557号）的一个简称，因为这个通知文件正式生效日期是2016年9月6日，所以称为“96费改”。

那96费改前后主要有哪些变动呢？

96费改的主要变动：

1、服务费调整：对于贷记卡（信用卡）费改取消了封顶个人pos机办理费率。

2、服务费率调整：将多种费率进行整合，整合后只有标准和减免两类（后又延期两年）。

3、服务费分配调整：对三方机构对于刷卡手续费的各自分成比例做出了明确的规范。

1、服务费：

之前：96费改之前刷信用卡个人pos机办理有封顶机

现在：96费改之后取消了信用卡封顶

PS：从原来的借贷统一改变为借贷分离，新规则是信用卡和储蓄卡分别计费：信用卡费率上不封顶，储蓄卡则可以做到20元/笔封顶。所谓封顶机就是客户在刷卡时有手续费的个人pos机办理封顶。比如其费率为1.25%，50元封顶，如果刷卡1000块，收取商家手续费为12.5元，如果刷1万元 其手续费已经超过50块，那么只收取50块。正因为封顶机的存在，导致大量用户利用封顶机TX。

2、服个人pos机办理务费率：

之前：多种商户费率组成

现在：简化为标准类（0.6%）、优惠类（0.38%）、减免类（0费率）。

PS：商户分为三大类型：

A标准类：例如餐饮、娱乐、服饰、黄金首饰、文具、百货、足浴等。

参考费率0.个人pos机办理6%，银行分0.45%，银联分0.065%，剩下的是支付公司的。

B优惠类：例如加油站、超市、航空票务、水电煤气等。

参考费率0.38%，银行分0.26%，银联分0.04%，剩下的是支付公司的（此为参考，个人pos机办理具体规则不透明）。

C减免类：例如医院、学校、慈善机构等。

参考费率0%，银行0，银联0。

3、服务费分配：

以前：按照发卡行：收单机构：清算机构=7:2:1的固定比例分配；

现在：发卡行：（各类银行）不得超过个人pos机办理交易金额的0.45%。

清算机构（银联）：分别向发卡行和收单机构收取，收取总比例为不超过交易金额的0.065%，发卡机构和收单机构各承担50%，也就是各承担交易金额的0.0325%，同时，清算机构单笔收个人pos机办理取费用不得超过6.5元。

96费改带来了哪些影响？

有人就会问：96费改后还能个人pos机办理不能像过去一样给普通商户的POS机套上优惠类、减免类呢？例如餐饮商户直接包装成加油站。

而现个人pos机办理

一方面符合BC类的商个人pos机办理户是民生和公益类型的，本身就少，另一方面入网难，交易比例也被严格控制。

支付行业的价格体系一夜之间被打到解放前，原形毕露。

96费改后，监管变严，越来越要求合规发展，支付公司也不能再胡来了。

这个政策，对支个人pos机办理付行业影响大极了，一轮洗牌，很多之前的支付老手黯然离场。

毕竟之前，代理商、业务员手握的武器就只有一个收款工具和费率，只要能安全到账，其他也没有什么服务。

相对96费改之前，支付公司的利润是严重下滑的。大个人pos机办理部分的公司通过套取优惠和减免类交易的来获取高额收益，同时也是偷偷吃白食，不再愿意分给代理商。

商户不管交易报送什么类型商户，成本都按标准类的签约价格扣客户的手续费，自然给到代理商也是按A类商户的成本进行个人pos机办理结算。

其实，96费改，看似是给POS机商户降价了，实则是涨了。

比如餐娱行业看似从1.25%降到0.6%，幅度还挺大。然而对于大多数商家来说，费改前就可以花钱办的到0.38%或者封顶费率的机器，费改后只个人pos机办理能使用0.6%反而是涨了。

费改后，餐娱行业被统一调整到标准类商户的计费标准，由支付公司自由定价，一般都是按0.6%左右收取。

对于个人资金周转的用户，自然视为涨价了。费改对于这类用户来说是暴击的，因为你个人pos机办理无法再随便办到低费率或者封顶的POS机了。

此外，2017年1月，央行出了新规定，明确了第三方支付机构在交易过程中，产生的客户备付金，今后将统一交存至指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付个人pos机办理金。

支付公司最后只剩支付的利润了，动不了备付金的沉淀资金，这部分金融的钱赚不到了。

如个人pos机办理今云闪付的注册用户数超过3亿，在日常消费的场景支付中依然备受冷落。只有亿哥这样从事支付行业的才大力推荐，毕竟管理信用卡是个好工具。

ZF#14 信用大师的管理法宝（秘）

有时候一步慢，步步慢。

现如今网联成个人pos机办理立后，银联不再是独家，对它的小弟们迷失在TX市场的现状也是无可奈何。

包括费改时提出优惠类商户享受的优惠费率期限也是两年，然而两年过去又两年，至今仍然未取消优惠。

支付行业的设备销售形式经历了几个阶段：从个人pos机办理收押金——高价卖——低价卖——成本价卖——免费送——送不出去。

费率方面，虽是自由定价，商户们对手续费也是挑三拣四，因为各家银行存款压力大了，动不动就是轮番补贴扫码费率，免费，免费。

可想可知，支付公司的个人pos机办理日子没有以前好过，如果代理商做真实商户简直下不了口，没有底子的，汤都没有喝了。

几个人pos机办理

支付公司也放弃了挣扎，慢慢丢掉了真实商户收款市场，专注耕耘信用卡TX市场。

毕竟这块细分市场的利润还能养活个人pos机办理人，支付公司吃肉，代理商喝汤，大家还能肩并肩，期望明天。

因此个人POS机兴起，得到市场全方面的认可，迎来了一波春天。只要不出大事，银联和央行也最多每年例行罚个几百上千万，小钱。

相比原来以商家名义办理机个人pos机办理

代理商群体不得不自我觉醒，放大格局，专注支付的核心魅力：交易不停、收益不止。

利润率低了，就想办法做大规模，个人pos机办理何况信用卡的发卡至今仍然是增量市场。

96费改，改变了支付格局，洗掉了一批从业者，留下来的也是跟新人站在了同一起跑线上。

大家都想搞大的时候，市场的套路就层次不穷了，便有了各种各样的坑埋伏着，坑坑都有新花个人pos机办理样，不仅用户受伤，很多代理商也成了韭菜。

侧面也说明了：行业进入成熟期，只是产品方面的成熟，市场环境仍然乱象丛生。服务水平无法匹配需求，未来发展空间是可期的。