银盛支付远程商家收款码电子版（支付萌新需要掌握哪些支付专业？）
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“导语：一名合格的销售，必须掌握强大的专业知识，对

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一下，这样观赏性会加强，对于新入行的萌新也有一篇比较直观的文章，大星也是一个乐于助人的老好人，现便从以前的文章中摘抄一些重要的信息进行补充并排版，考试要考的地方已标红，阅读需注重所标红之处”第三方支付发展与分析 。

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011.1 发展与分析 (PS：此处重要事件已标红，阅读红色字体即可)1.1.1第三方支付：所谓第三方支付平台是属于第三方的服务型中介机构，它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑的服务,，不直接从事具体的电子商务活动。

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第三方支付平台独立于银行、网站以及商家来做职能清晰的支付它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。

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、第三方支付平台以其良好的共同发起的首都电子商务工程启动，确定

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以上2005年全国第三方支付市场规模为163亿元，到2009年猛增至5.808亿元。

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2011年全国第三方网上支付行业整体交易规模达到22038亿元，位列全国互联网细分行业规模增长首位走过2011年的“牌照年”，法律地位的确立，让第三方支付企业走向了新的发展阶段一平台经济阶段目前，第三方支付已占据电子支付领域的主导地位(64.9%)，第三方支付的飞速发展保进了电子支付的日臻成熟。

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尽管互联网支付交易规模的同比增速有所下滑，但是自2006年以来，全国国内的互联网支付交易规模不断上升2006年仅有451亿元，而2015年已达到了263.730亿元，增长了118倍据艾瑞咨询数据显示预计到2017年，市场总体交易规模将突破50万亿元。

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1.2 第三方支付的起源第三方支付是一个新兴的行业，从1998年12月美国的PayPal

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本世纪前五年里，银联商务、支付宝和财付通相继成立，乐刷、快钱和易宝亦出现在这一时期随着电子商务的繁荣与移动互联网的兴起，第三方支付迎来发展的春天以支付宝和财付通为代表，在线支付更是呈现爆发之势2008年，当时正值机构改革，国务院批准全国人民银行（下称央行）新的“三定”方案，确立了央行“制定全国支付体系发展规划，统筹协调全国支付体系建设”的职责。

从此，第三方支付逐渐被纳入监管2009年4月，央行宣布对从事支付清算业务的非金融机构进行登记；2010年，央行出台《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则，启动《支付业务许可证》审批核发工作从2011年起，支付牌照审批正式开闸

根据央行披露的数据，2011-2014年，央行分别向101家、96家、66家、19家支付机构发放了牌照，数量逐年递减截至2014年末，已有269家支付机构拿到支付牌照（截止今天已减半，剩余130+）其中，获准开展网络支付业务的

然而，从2015年开始，支付牌照的数量开始不增反减一方面，支付牌照的发放基本停止；另一方面，央行开始注

当年末，持牌支付机构降至268家1.3 第三方支付的概述第三方支付(英语:Third-PartyPavment)指的是由第三方业者居中于买卖家之间进行收付款作业的交易方式此名词首先出现于全国，在全国从事第三方支付业务必须申请第三方支付牌照(支付业务许可证)。

之所以称“第三方”，是因为这些平台并不涉及资金的所有权，而只是起到中转作用它原本是用来解决不同银行卡的网上银行对接以及异常交易带来的信用缺失问题，通过提供线上和线下支付渠道，完成从消费者到商户以及金融机构间的货币支付、资金清算、查询统计等系列过程。

1.4、全国第三方支付业务类型分布情况

付，银盛-银盛通，立码收等2.2 支付方式：是指针对支付种类表现的一种归类

2.4 支付通道（线上）2.4.1 网银支付：特点是银行卡需事先开通网银支付功能，且在支付时完全是在银行网银页面输入银行卡信息并验证支付密码，具有稳定易用，安全可靠的特点2.4.2 快捷支付：是指客户在事先或首笔交易时将指定借记卡账户与收单机构建立

一次签约多次支付的业务关系，客户在支付交易订单时，无需借记卡卡号或密码，由收单机构基于签约协议号发起借记卡交易，银行行按照该转发的指令直接扣划签约绑定的借记卡账户完成支持2.4.3 银联二维码支付：银联二维码支付是银联联合银行机构等推出的移动支付产品，通过出4.示二维码或扫描二维码完成支付，无需在受理终端输入密码，

免去刷卡消费后的签名流程，操作简便、支付顺畅2.4.4 网关支付：网关支付就是大部分用于pc端口浏览器网页进行的支付过程，一般需要在网页中填写自己的信息跳转到银行页面填写密码，确认支付，使用过程比较繁琐且容易支付失败，但由于是跳转银行页面填写密码所以安全度较高，一般支付限额也比较高。

2.5 支付通道（线下）2.5.1 刷卡支付：刷卡支付是指在商户购物消费时，使用信用卡等各种联名卡在电子商务设备刷卡付款，款项在相关银行卡中扣收的一种结算方式往往是支付商品款项给第三方支付公司；主流的刷卡方式有大POS，EPOS（电签）。

2.5.2 NFC支付：

支付的处理在现场进行OS）支付。

2.6.4 积分支付：用户在交易平台获得的积分，可以用积分来抵扣等额的支付金额，例如支付宝的花呗金，银行的积分商场，三大运营商的积分兑换等2.6.5 话费支付：例

交易类型2.7.1 消费：利用银行卡，信用卡，现金货币或其他等价物进行的商品交易过程

2.7.2 预付：预先付给，例如校园卡，话费，会员卡等，先进行充值再消费2.7.3 退款：泛指交易发生变化，卖方退三方协议，。

业就会调用银行的代付接口给员工发工资。

清结算与路由规则设计033.1 商户的三大种类什么是跳码套码跳地区？了解跳码，首先需要了解商户三大种类

3.2 套码，跳码，跳地区3.2.1 套码：所谓的套码就是商家为了自身利益，从而办理POS机的时候，选择一些低费率的POS机，假如你是一家酒吧的老板，你本应付的手续费率是0.6%左右，但是你办理了优惠类0.38%的POS机，从而赚取中间的费率差，如果你的生意好，那么一年省下来也是一笔不少的利润。

（商户行为）例如：商户交易10000块，套码之前的费率是：10000*0.06%=60 商户交易10000块套码之后的费率是：10000*0.38%=38 那么60-38=22；每交易1W，商户便少支出22块，酒吧的交易量一般都很大，一年下来能节省不少手续费。

3.2.2跳码：也称之为跳商户，简单来说就是签购单显示的是标准类商户，但卡账单和银联账单显示的确是优惠类或公益类商户；即小票和卡片消费商户不一致（机构行为）所谓的跳码很容易解释，假如你刷的是标准类商户，你刷1w块，选择的是珠宝行业费率是0.6%，而支付公司在后台利用技术手段，把你的订单转换成优惠类，例如加油站0.38%，从而赚取的其中手续费。

（把本该银行赚的钱，却被支付机公司赚走了）3.2.3 跳地区：持卡人与消费商户不在同一个地区频繁消费容易导致银行风控（机构行为）一般来说，跳码与跳地区是关联在一起实现的的3.2 清分清算与结算的区别清分(Clearing)

：是清算的数据准备阶段, 主要是将当日的全部网络交易数据按照各成员行之间本代他、他代本、贷记、借记、笔数、金额、轧差净额等进行汇总、整理、分类清算：泛指银行清算，是指各金融机构间通过支付中介（全国人民银行）进行审查及转入的金融活动。

结算：泛指银行结算，是指通过银行账户的资金转移所实现收付的行为，即银行接收客户委托代收代付，从付款单位存款账户划出款项，转入收款单位存款账户，以此完成经济之间债权债务的清算或资金的调拨。

3、结算：结算就更清晰了，张三和王五通过清算出来的结果跟李四核对无误后，分别将钱打给李四，李四收到钱后核对无误，对张三和王五说，有欠有还，再欠不难，至此，一个周期结束。

总结 ：清分=记账 ；清算=内部算账 ；结算=跨（同）行转账分润模式与盈利分析044.1、分润模式1.0与2.01.0模式（即传统模式）：这种传统模式，通常分为一二三级代理，机构总部对接一级代理，一级对接二级代理，二级对接三级代理。

这种模式中间的代理标准、分润受益和交易激活任务人为控制太大，没有独立自主权，一旦一级出现问题（跑路），底下所有的利益都会受到影响

如上图我们可以看出，顶层为机构包盘和独立一级代理两种模式机构包盘：即包盘方通过与第三方支付机构签订包盘协议，拿到优质的结算价，并获得支付，进件等通道，创建属于自己的系统（包括前后台,APP），再拓展一级代理（直连一级代理），一级对接二级代理，二级对接三级代理。

独立一级代理：直接对接支付机构总部（直营代理），一般情况下，独立一级代理使用的系统，APP都是由支付机构提供分润方式：简而言之，支付机构把总分润给到一级代理（包盘机构），再由一级代理（包盘机构）去分给他们的下级。

（一般是按比例分润）2.0模式（即合伙人模式）：这种模式相对公平，在同等条件下，在该模式下所有人的收益全部一样，投资门槛低，灵活性比较大，收益到账及时！不存在一级二级三级的概念简而言之，即人人皆代理，众生皆平等。

如上图我们可以看出，顶层为机构包盘和合伙人理两种模式机构包盘我们不再做解释合伙人模式：这种模式相对公平，属于部分具体的级别，在该模式下所有人的收益全部一样，投资门槛低，灵活性比较大，收益到账及时！合伙人模式是支付机构营销拓展的一种新晋的模式，目前比较出门的机，例如乐刷，乐刷等第三方支付机构都在大力推广。

分润方式：机构制定多个等级，你能谈到哪个等级，就对应是哪个等级的结算价下面我们介绍某机构的营销方式，我们来看一下4.2、机构盈利模式4.2.1主盈业务1、资金沉淀（备付金）：目前存在的情况来看，一般商户收款会有T+N的结算方式，而支付机构与银联的结算方式一般是T+1结算方式，那么如果商户不提现，那么平台可以利用这笔资金可以进行投资、融资等。

另外，还能赚取一定的利息（不过随着央妈的监管，备付金已无漏洞可钻，此盈利模式已断崖）2、收单成本价：这里只列一下标准类贷记卡的成本0.0045+0.000325+0.0002=0.5025%；成本结构：0.0045(交换费), 清算费(0.000325), 品牌服务费(0.0002)

支付机构的成本价假如是0.5025%，那么支付公司给其他代理商的结算价一般会定在0.5025%以上（如果出现倒挂，谨慎割韭菜）PS：一般支付公司会在6-12个月后上涨结算成本成本一但上涨，代理的利润就变得越少，而支付公司利润则变得越多。

PS：如果有境外收单牌照，还能享受跨境商户提供资金结算服务，购汇业务等3、流量卡：目前在POS机上面绑定的流量卡分为2G和4G，2G定价在10-30元不等，4G定价在15-40元不等，而一个商户的流量一年基本用不到1G，而1个G的成本量大的情况下可以拿到0.25-0.5元左右（移动/联通/电信）。

4、通道利润：比如支付宝、乐刷等，具体方式有技术服务费、接入费、交易佣金提点等，企业接入支付通道，需支付一定的通道服务费之外，支付公司还能赚取结算交易差价等5、保险利润：据统计，很多支付机构喜欢在商户的支付场景中，植入保险订单，类似于你在 购买飞机票或者高铁票的，默认给你选择了购买保险业务。

从而赚取保险公司的利润差6、跳码：上面说过，也属于是成本价的利润差4.2.2展业业务（流量变现）1. 广告与推广：1.1 联合贷款金融机构，提供贷款的入口，赚取收益1.2 联合银行等发卡机构，提供信用卡申请入口，赚取收益。

1.3 机构自营的商城等提供入口等2. 营销政策：1. 支付机构针对沉睡的商户唤醒，通过短信营销等方式唤醒商户，刺激交易，赚取交易成本手续费等2. 制定更多具有诱惑性的优惠政策，增加用户粘度，提高交易量

3. 多元化产品等等4. 增值服务，提供短信服务，银行卡鉴权认证等5. 与银行展开合作支付对账体系055.1 对账流程：对账系统根据用户设置的对账条件进行逐笔检查，对达到对账标准的记录进行勾对，未勾对的即为未达账项

对账目前主要分为三部分：与银行之间的对账、与商户之间的对账、支付公司内部的对账支付公司内部对账：目前大型的公司

银行对账：此部分主要含业务对账（又称交易对账）、账务对账（又称资金对账）1 业务对账：即银行给的对账文件与支付公司清分后的交易流水，两者平衡则对账成功，若不相符人工介入进行差错处理2 账务对账：即对支付公司和银行之间的资金总/明细与支付平台结算的资金总/明细进行核对，两者平衡则对账成功，若不相符人工介入进行差错处理。

3 商户对账：支付公司对于商户的角色相当于银行对于支付公司的角色，具体的对账流程可以参照银行对账过程支付风控模型06第三方支付风控系统：不同

1：一般对于第三方支付风控系统而言，事前风控处理主要依托外部联防系统

风控系统一般所做的事情

支付分账体系077.1 名词解释

7.2 两种常见的分账体系7.2.1 ：从待结算资金中分账/钱包账户分账

021〕259号）》以下简称《通知》，

《通知》自2022年3月1日起施行：规定条码支付收款服务机构应当采取有效措施禁止个人静态收款条码被用于远程非面对面收款。

一、支付受理终端业务管理清算机构、收单机构应当按照《全国人民银行关于强化银行卡受理终端安全管理的通知》（银发〔2017〕21号）规定，对银行卡受理终端采取密码识别技术等有效手段，确保银行卡受理终端序列号不被篡改。

一卡一机：1台银行卡受理终端只能对应1个受理终端序列号一户一机：1台银行卡受理终端只能对应1个特约商户二、特约商户管理与收单业务监测风控机制更加精细化：对交易信息的管理和核对进行更精细化管理支付受理终端位置监测，对交易IP定位管理（商户入网地址与交易地址一致）

资金结算检测：备付金风险监测，结算账户与入网报送收单结算账户信息的一致性，变更频繁监测风险地区商户监测：边境，地域交易类型等行业码与地域类型的匹配，如在新疆存在大量渔业收单商家三、监督管理全国人民银行分支机构应当切实履行属地监管职责，将本通知执行情况纳入业务检查重点，加大对违法违规行为的处罚力度。

凡是涉及跨境赌博、电信网络诈骗等重大犯罪案件的，应当倒查银行、支付机构、清算机构执行本通知规定的情况四、个人观点万亿商家码市场布局将引来“诸侯争霸”各种智能POS，扫码支付产品，SaaS产品新增四方支付缩减，(政策成本，市场布局等成本增高，通道切换频率高）。

真商支付机构交易量将迎来爆发性增长信用卡发卡量新增诸侯争霸，谁能笑到最后，且看2022年底市场答案揭晓如果你身边有从事支付行业的朋友，请转发这份试卷给他。